Baptiste Renault
27 avril 2023
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Naviguer dans les eaux parfois tumultueuses de la gestion financière en tant que travailleur indépendant peut être un défi majeur. C’est pourquoi nous avons invité Emma Delorme, responsable Marketing chez MyHike, à partager son expertise. MyHike est une plateforme innovante dédiée à l’éducation financière, qui met ses utilisateurs sur la voie du bien-être financier. Dans cet article, Emma dévoile les clés pour optimiser vos finances en tant que freelance. Plongez dans ces conseils précieux pour améliorer la gestion de vos finances en tant qu’indépendant !
De nos jours, de plus en plus de personnes font le choix de l’indépendance professionnelle, cherchant ainsi à réaliser leurs aspirations personnelles tout en exerçant leur métier. Être travailleur indépendant offre de nombreux avantages, tels que la liberté de décider de son emploi du temps et la possibilité de travailler sur des projets qui nous passionnent. Cependant, cela implique également la responsabilité de gérer soigneusement ses finances personnelles. En effet, être indépendant signifie également que l’on renonce à une stabilité financière. La gestion financière devient donc d’autant plus cruciale pour garantir votre réussite professionnelle et votre sécurité financière à long terme.
Parmi les défis financiers spécifiques auxquels sont confrontés les travailleurs indépendants, on retrouve comme énoncé précédemment la fluctuation des revenus. Mais aussi les joies de la fiscalité, il est essentiel de comprendre les obligations fiscales spécifiques au statut d’indépendant et de mettre en place une stratégie d’épargne adaptée pour couvrir ses dépenses. Enfin, la gestion des dépenses professionnelles et personnelles peut être un défi majeur pour les travailleurs indépendants. Il est important de séparer clairement les finances professionnelles et personnelles, de tenir des registres précis des revenus et des dépenses, et d’établir un budget réaliste pour éviter les difficultés financières.
En reconnaissant les défis financiers spécifiques auxquels ils sont confrontés, et en mettant en place des stratégies appropriées, les indépendants peuvent créer une base financière solide, garantissant leur stabilité et leur réussite dans leur carrière professionnelle indépendante.
Sommaire de l'article
Prendre soin de ses finances, maintenant !
Établir un budget solide
Lorsque l’on est travailleur indépendant, la création d’un budget solide est essentielle pour maintenir une stabilité financière malgré les revenus fluctuants. Un budget bien établi vous permettra de mieux évaluer vos dépenses, de prévoir vos revenus et de faire face aux imprévus.
Voici quelques conseils pour vous aider à établir un budget efficace et gérer vos revenus variables :
- Analysez vos revenus passés : pour commencer, examinez vos revenus des mois précédents ou des années précédentes pour évaluer la tendance générale. Identifiez les périodes de forte activité et celles plus calmes. Cela vous aidera à avoir une idée de la variation des revenus et à mieux planifier vos finances à l’avenir.
- Faites une estimation réaliste des revenus : sur la base de votre analyse, établissez une estimation réaliste de vos revenus futurs. Tenez compte des facteurs tels que la saisonnalité de votre activité, les projets en cours et les nouvelles opportunités. Soyez prudent dans vos estimations afin de ne pas surestimer vos revenus potentiels.
- Créez des catégories de dépenses : divisez vos dépenses en catégories claires, telles que les frais professionnels (matériel, licences, etc.), les dépenses personnelles (loyer, nourriture, etc.), les impôts et les charges sociales, l’épargne, etc. Cela vous aidera à avoir une vision précise de vos dépenses et à mieux allouer vos revenus.
- Priorisez vos dépenses : lorsque vos revenus sont variables, il est essentiel de hiérarchiser vos dépenses en fonction de leur importance. Assurez-vous de couvrir d’abord vos dépenses essentielles telles que le loyer, les factures, l’alimentation, etc. Ensuite, allouez une partie de vos revenus à l’épargne et aux investissements, tout en gardant une marge pour les imprévus.
- Établissez un fonds d’urgence : les travailleurs indépendants sont souvent confrontés à des périodes de revenus irréguliers. Il est donc crucial de constituer un fonds d’urgence pour faire face à ces situations. Visez à épargner de 3 à 6 mois de dépenses pour vous assurer une sécurité financière en cas de baisse de revenus.
Attention, un budget n’est pas figé. Il est donc important de le réviser régulièrement pour le mettre à jour en fonction de l’évolution de vos revenus et de vos dépenses. Identifiez les domaines où vous pouvez réduire les dépenses et recherchez des moyens d’augmenter vos revenus.
Gérer les revenus et les factures
Une fois que vous avez établi un budget solide, il faut maintenant suivre et gérer les revenus provenant de différents clients ou projets. Pas de panique, avec les bonnes stratégies vous allez gérer cela d’une main de maître.
En premier point, pour garder une trace de vos revenus provenant de différents clients ou projets, il est recommandé d’utiliser un système de suivi financier. Vous pouvez utiliser des outils en ligne ou des logiciels de comptabilité pour enregistrer et catégoriser vos revenus. Assurez-vous de mettre à jour régulièrement vos enregistrements afin de disposer d’une vue d’ensemble précise de vos revenus.
En ce qui concerne la facturation, qui est un point essentiel vous l’aurez compris, il est essentiel d’établir des conditions de paiement claires dès le départ, en spécifiant les délais et les modes de paiement acceptés dans vos devis ou contrats. Cela permet de prévenir les malentendus et d’établir des attentes claires avec vos clients.
Une autre bonne pratique consiste à facturer dès que possible, dès que le travail est terminé ou selon les termes convenus, afin de réduire les risques de retard de paiement. En cas de non-paiement dans les délais impartis, n’hésitez pas à envoyer des rappels de paiement courtois rappelant les conditions de paiement convenues. Si vous avez des clients réguliers, envisagez d’envoyer des factures récurrentes pour faciliter le processus de paiement. Enfin, pour réduire le risque de dépendre exclusivement d’un seul revenu, diversifiez vos sources de revenus en ayant plusieurs clients ou projets. Cela vous permettra à mieux faire face aux retards de paiement ou aux fluctuations de revenus provenant d’un seul client.
Optimiser sa fiscalité
Une bonne maîtrise de ses revenus en tant qu’indépendant peut passer par la considération des aspects fiscaux de son activité.
Pour y parvenir, il est crucial de comprendre les obligations fiscales spécifiques qui s’appliquent aux travailleurs indépendants. Il est important de se familiariser avec les lois fiscales en vigueur, notamment en ce qui concerne la déclaration de revenus, les taux d’imposition et les délais de paiement. De plus, tenir des registres précis des revenus et des dépenses professionnelles est primordial pour justifier les déductions fiscales et se conformer aux exigences de déclaration de revenus.
En tant qu’indépendant et selon le statut juridique pour lequel vous avez opté, vous pouvez prétendre à certaines déductions fiscales. Les frais professionnels tels que le matériel, les fournitures, les frais de déplacement et de formation peuvent être déduits. De plus, si vous travaillez depuis votre domicile, vous pouvez déduire une partie des dépenses liées à votre bureau à domicile en fonction de la proportion d’espace utilisé exclusivement à des fins professionnelles. Les cotisations sociales et les contributions à des régimes de retraite ou d’assurance-maladie peuvent également être déductibles d’impôt dans certains cas.
Il est bien entendu recommandé de consulter un expert fiscal ou un comptable pour bénéficier de conseils spécifiques à votre situation et vous assurer de profiter pleinement des déductions fiscales auxquelles vous avez droit. En respectant les lois fiscales en vigueur et en tirant parti des déductions fiscales appropriées, vous pourrez optimiser votre fiscalité en tant que travailleur indépendant et conserver une part plus importante de vos revenus pour votre activité professionnelle.
Prendre soin de ses finances, demain !
Planification de la retraite et de la protection sociale
Bien préparer sa retraite
Penser à ses finances aujourd’hui c’est bien mais il faut aussi penser à demain. Il ne faut pas s’y prendre au dernier moment, c’est là que la planification de votre retraite et votre protection sociale rentrent en jeu.
Pour planifier leur retraite, les travailleurs indépendants ont plusieurs options qui s’offrent à eux :
- Plan Epargne Retraite (PER) : le PER est un outil d’épargne performant, offrant des avantages fiscaux et une grande souplesse de gestion. L’un des principaux attraits du PER réside dans sa flexibilité. En effet, les cotisations effectuées peuvent être déduites fiscalement, permettant ainsi aux épargnants de bénéficier d’un avantage fiscal immédiat. Il s’agit d’un moyen efficace pour préparer sereinement sa retraite et profiter d’une sécurité financière tout au long de sa vie.
- Assurance vie : les comptes épargne assurance vie permettent aux épargnants de faire fructifier leur capital tout en bénéficiant d’avantages fiscaux attractifs. Ces comptes offrent la possibilité de diversifier les investissements, une transmission avantageuse du capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès, tout en offrant une certaine liquidité pour les retraits en fonction des besoins.
- Investissements dans des placements diversifiés : Il est essentiel pour les travailleurs indépendants de diversifier leurs investissements afin de minimiser les risques et de maximiser leur potentiel de rendement à long terme. Il est recommandé de consulter un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés.
Ajuster sa protection sociale
Niveau protection sociale, il va falloir faire attention et ne pas hésiter à se protéger. Pour cela il existe de nombreuses assurances:
- Assurance maladie : les travailleurs indépendants sont responsables de leur propre assurance maladie. Dans de nombreux pays, il existe des régimes d’assurance maladie obligatoires ou des options privées auxquelles les travailleurs indépendants peuvent adhérer. Il est essentiel de se renseigner sur les réglementations spécifiques à votre pays et de souscrire une assurance maladie qui répond à vos besoins.
- Assurance invalidité : l’assurance invalidité est cruciale pour les travailleurs indépendants, car une invalidité peut entraîner une perte de revenu significative. Il est recommandé de souscrire à cette assurance qui fournira un revenu de remplacement en cas d’incapacité de travailler. Les modalités de couverture et les primes varient en fonction des réglementations et des compagnies d’assurance de chaque pays.
- Assurance responsabilité civile : les travailleurs indépendants peuvent être exposés à des risques professionnels liés aux dommages matériels ou corporels causés à des tiers dans l’exercice de leurs activités. Une assurance responsabilité civile professionnelle est donc essentielle pour se protéger contre les réclamations et les litiges potentiels. Cette assurance couvre généralement les frais de défense juridique et les indemnités en cas de responsabilité avérée.
Selon la nature de l’activité, les travailleurs indépendants peuvent également envisager d’autres types d’assurances, tels que l’assurance automobile professionnelle, l’assurance des biens professionnels (équipements, inventaire, etc.) ou l’assurance cyber-risque pour se protéger contre les attaques informatiques et les violations de données.
NB : Il est a noter que les conditions de protection sociale et de cotisation de retraite sont étroitement liées au statut juridique de votre entreprise. Ainsi, un travailleur indépendant avec comme statut juridique SASU (société par actions simplifiée unipersonnelle) moyennant des cotisations plus élevées, disposent d’une protection sociale équivalente à celle d’un salarié, et cotisera en conséquence. A l’inverse, les cotisation en EI (entreprise individuelle) et en EURL (entreprise unipersonnelle à responsabilité limitée) bien qu’elle soient généralement plus faibles, offrent une protection sociale moindre et les droits à la retraite accumulés peuvent également être limités, puisqu’ils sont, de manière générale, calculés sur la base du bénéfice net de l’entreprise. Dans ce contexte, en fonction du statut juridique, il peut être judicieux de solliciter des produits supplémentaires pour préparer sa retraite et disposer d’une meilleure protection sociale.
Épargner et investir intelligemment
En tant que travailleur indépendant, il est important de considérer des solutions pour faire fructifier son épargne et créer un complément de revenus. Investir judicieusement son argent peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Voici quelques conseils pour y parvenir :
Constituer une épargne de précaution
Avant de vous lancer dans des placements plus risqués, assurez-vous d’avoir une épargne de précaution équivalant à 3 à 6 mois de dépenses courantes. Cette réserve vous protégera en cas de besoin financier urgent, évitant ainsi de devoir liquider vos investissements à un moment inopportun.
Diversifier vos sources de revenus
En tant que travailleur indépendant, vos revenus peuvent varier d’un mois à l’autre. Recherchez des opportunités supplémentaires pour diversifier vos sources de revenus, comme des projets parallèles ou des activités complémentaires.
Investir dans votre expertise
En tant que travailleur indépendant, vos revenus peuvent varier d’un mois à l’autre. Recherchez des opportunités supplémentaires pour diversifier vos sources de revenus, comme des projets parallèles ou des activités complémentaires.
Faire fructifier ses revenus
Une fois que vous avez une épargne disponible, il est temps de choisir les véhicules d’investissement les mieux adaptés à votre situation. Voici quelques options courantes pour les travailleurs indépendants :
- Plan d’Épargne en Actions (PEA) : le PEA est un compte d’investissement spécialement conçu pour favoriser l’investissement en actions. Il offre des avantages fiscaux après cinq ans de détention. C’est une option intéressante si vous avez une tolérance au risque relativement élevée et un horizon d’investissement à moyen ou long terme.
- Assurance-vie : l’assurance-vie est un produit d’épargne et d’investissement très polyvalent. Elle propose une fiscalité avantageuse après huit ans de détention et permet d’accéder à une large gamme de supports d’investissement, tels que des fonds en euros sécurisés ou des unités de compte plus dynamiques.
- Compte-titres : le compte-titres est un compte d’investissement qui vous offre une grande flexibilité. Vous pouvez y détenir des actions, des obligations, des fonds communs de placement, etc. Cependant, les gains sont soumis à une fiscalité plus élevée par rapport à l’assurance-vie ou au PEA.
Une fois vos choix d’investissement établis, la manière dont vous placez votre argent est également importante pour optimiser vos rendements et réduire les risques :
- Virement automatique : mettez en place des virements automatiques vers vos comptes d’investissement dès que vous recevez vos revenus. Cela vous évite de dépenser l’argent inutilement et assure une discipline d’investissement régulière.
- Dollar-Cost Averaging (DCA) : plutôt que d’investir une somme importante en une seule fois, envisagez le DCA. Cette stratégie consiste à investir des montants fixes à intervalles réguliers. Cela réduit l’impact des fluctuations du marché sur vos investissements, car vous achetez à la fois lorsque les prix sont bas et élevés.
- Se faire conseiller : si vous vous sentez dépassé par les choix d’investissement ou que vous manquez de connaissances en matière financière, envisagez de faire appel à un conseiller financier compétent. Un professionnel pourra vous guider en fonction de votre profil d’investisseur, de vos objectifs et de votre situation financière.
Suivre ses investissements : restez informé sur la performance de vos placements, mais évitez de réagir de manière émotionnelle aux fluctuations du marché. La patience et la discipline sont essentielles pour obtenir des rendements solides à long terme.
Le béaba de l’investissement intelligent
- Évitez de mettre tous vos œufs dans le même panier en répartissant vos investissements sur différentes classes d’actifs, tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des investissements immobiliers… La diversification réduit le risque global de votre portefeuille en limitant l’impact négatif d’une baisse dans une seule classe d’actifs.
- Choisissez une répartition des actifs qui correspond à votre profil d’investisseur. L’âge, les revenus, la stabilité professionnelle et d’autres facteurs doivent être pris en compte pour déterminer la répartition appropriée entre les investissements à risque et les investissements plus sûrs.
- En tant que travailleur indépendant, vous avez un horizon d’investissement à plus long terme. Adoptez une approche patrimoniale en considérant les investissements comme des engagements sur le long terme, ce qui permet de mieux gérer les fluctuations du marché à court terme.
- Acquérez une solide compréhension des concepts financiers et de l’investissement pour prendre des décisions éclairées.
- Passez en revue périodiquement votre portefeuille d’investissement pour vous assurer qu’il est toujours aligné sur vos objectifs et votre tolérance au risque. Les changements dans votre situation financière ou personnelle pourraient nécessiter des ajustements.
- Comprenez les implications fiscales de vos investissements et optimisez votre planification fiscale pour minimiser les impôts sur les gains en capital ou les revenus d’investissement.
- Pensez à garder un peu d’argent sous le matelas, dans votre compte d’épargne ou fonds d’urgence afin de faire face aux dépenses imprévues sans avoir à liquider vos investissements à des moments inopportuns.
Pour conclure
En conclusion, la gestion de l’argent lorsqu’on est indépendant est une compétence essentielle à maîtriser pour s’assurer stabilité financière et succès à long terme. Il est crucial de mettre en place une stratégie financière solide qui intègre la budgétisation, l’épargne et la planification de la retraite à long terme. En somme, la gestion de l’argent en tant qu’indépendant demande discipline, organisation et anticipation. En appliquant des principes financiers solides, les indépendants peuvent assurer une stabilité financière et se donner les moyens d’atteindre leurs objectifs professionnels et personnels.
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Emma Delorme
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